Yeni Normal nedir?

Özet

Mayıs 2020'de, pandeminin ilk aylarında, Sigorta ve Reasürans Brokerleri Derneği'nin Sigorta Ekranı ile birlikte yaptığı ilk canlı yayında Cenk Ecevit'le birlikte konuştum. Konu yeni normalin sigortacılığı nereye taşıyacağıydı; sunucunun deyişiyle bir kez olsun trafik sigortası konuşmayacaktık. Ana tezim şuydu: pandemi yeni bir şey icat etmedi, zaten başlamış olan dönüşümü hızlandırdı ve önümüzü açtı. 90'ların sonunda fiyat karşılaştırma siteleriyle başlayan online sigortacılığın İngiltere'de araç sigortasının yüzde seksenine yakınını ele geçirdiğini hatırlattım ve sektörün evrimini dört dalga hâlinde okudum: mevcut süreçlerdeki verimsizlikleri düzelten girişimler; teknolojiyle geliri yukarı, maliyeti aşağı çeken modeller (otomatik hasar, suistimal analizi, daha iyi underwriting); sigortanın ötesine geçen çözümler; ve pandeminin öne çıkardığı toplum sağlığı boyutu, online doktor görüşmesi gibi.

Nesnelerin interneti üzerine somut örnekler verdim. Araç telematiği yıllardır filolarda vardı; hız, manevra ve bakım verisi okunabildiğinde kullandıkça öde tipi kasko mümkün oldu: araba otoparkta dururken prim ödemezsiniz, kaç kilometre yaparsanız o kadar. Bu yalnızca yeni bir ürün değil, riski düşüren, hasar frekansını azaltan ve gerçek zamanlı mikro sigorta paketlerine kapı açan bir iş modeli. En sevdiğim örnek şeker hastaları için üretilen akıllı çoraptı: ayaktaki kesiği, kan basıncını ve anormallikleri ölçüp telefona alarm gönderen bu cihaz bir sağlık riskini yönetirken, sigorta şirketi bu teknolojiyi kullanan müşteriye indirim verdiğinde ya da uygulamanın içinden aylık poliçe sattığında bir sigorta iş modeline dönüşüyor. Bir toplantıda anlatılan, çalışanların lokasyonunu ve vücut ısısını işverene ileten kolye örneğini de tartıştık; mahremiyet itirazlarıyla birlikte, bulaş ve iş durması riskinin ölçülebilir hâle gelmesini konuştuk. Asıl mesele teknolojinin kendisi değil, topladığı veriyi içgörüye ve doğru fiyatlamaya çevirebilmek.

Söyleşinin ikinci yarısında tüketici davranışına eğildim. Yurt dışında bir restoran seçerken saatlerce araştırmamızın altında pişmanlığı ve riski önden düşürme dürtüsü var; aynı davranış kıyafette, ayakkabıda ve sigortada da geçerli. Teknoloji bunu mümkün kılıyor, tehdit oluşturan da bu: turizm acenteleri nasıl booking.com karşısında geri çekildiyse, on yıl sonra bugün adını bildiğimiz bazı sigorta şirketlerinin de silinme riski var; bu yalnızca aracıların problemi değil. Cenk Ecevit karşı tarafı anlattı: güvenilir bir referans hâlâ internetten güçlü; hasarında yanında olan sigortacıyı kimse fiyat için sorgulamıyor. Anadolu'da kırk beş araç alıp hasar anında müşterisine ikame araç veren acente örneği, hizmet farkının nasıl kurulduğunu gösteriyordu.

Aracıların geleceği için iki somut yol önerdim. Birincisi, bir dikeyde gerçek bir problemi tespit edip o alanı sahiplenmek: araç sigortası, yangın, sorumluluk; önce gündelik bir hizmet akışı kurmak, sonra onu online bir ürüne dönüştürmek. Oturduğu yerden dijitalden sigorta satarım demek işe yaramıyor; önce sahada bir değer üretmek gerekiyor. İkincisi, tehdit dilini bırakmak: dijital gelecek bizi vuracak mı diye sormak yerine yeni dünyada yerimi nasıl konumlandırmalıyım diye sormak. Aracı danışmana, hatta risk yöneticisine evriliyor; sağlık sigortası yaptırırken eşine bile söylemediğini danışmanına anlatan müşteriyle kurulan bağ bunun kanıtı. Kapanışta birlik çağrısı yaptım: dijitali elinde tutan bir kesim ve ezilecek bir kesim yok; bilgi paylaşarak ve ortak platformlar kurarak hep beraber ayakta kalırız.

Konuşmada ele alınanlar

• Pandemi yeni bir şey yaratmadı, var olan dönüşümü hızlandırdı ve önümüzü açtı
• Dört dalga: verimsizlikleri düzeltme, teknolojiyle maliyet ve gelir, sigortanın ötesi, toplum sağlığı
• İngiltere'de araç sigortasının yüzde seksene yakını online; karşılaştırma siteleriyle başlayan evrim
• Araç telematiğiyle kullandıkça öde kasko: otoparkta prim yok, kilometre kadar ödeme; düşen hasar frekansı ve mikro paketler
• Akıllı çorap örneği: sağlık riskini ölçen giyilebilir cihaz bir sigorta iş modeline dönüşüyor
• Çalışan kolyesi tartışması: lokasyon ve vücut ısısı verisi, mahremiyet itirazı, bulaş ve iş durması riskinin ölçülmesi
• Asıl değer teknolojide değil, veriyi içgörüye ve doğru fiyatlamaya çevirmekte
• Restoran araştırma davranışı: insanlar riski ve pişmanlığı önden düşürmek için araştırır; sigortada da aynı
• Tehdit yalnızca aracılara değil: turizm acenteleri örneği, on yıl içinde silinebilecek sigorta şirketleri
• Güvenilir referans ve hizmet farkı: hasarında yanında olan sigortacı, kırk beş araçla ikame hizmeti veren acente
• Aracının yolu: bir dikeyde uzmanlaşıp hizmeti sahiplen, sonra online ürüne çevir; aracı danışmana ve risk yöneticisine evriliyor
• Birlik çağrısı: dijitali tutan ve ezilecek kesim yok; bilgi paylaşımı ve ortak platformlarla hep beraber ayakta kalmak

Dijital gelecek bizi vuracak mı diye düşünmek yerine, yeni dünyada yerimi nasıl konumlandırmalıyım diye sormak lazım.